הלוואה לכל מטרה כנגד נכס קיים

אחד הפרדוקסים הגדולים שהחיים המודרניים מזמנים לנו הוא שאנשים רבים שבבעלותם נכסי נדל”ן ששווים מיליונים, לפעמים מתקשים לגייס הון של כמה מאות אלפי שקלים כדי לממן צורך, כמו רכישת מכונית חדשה, טיול בחו”ל או שיפוץ דירה, החזר הלוואות אשר לוחצות תזרימית וכדומה. הדברים האלה מתחדדים עוד יותר בעשור האחרון, במהלכו הרבה נכסים הכפילו ואפילו שלשו את ערכם, כך ש’על הנייר’ הבעלים של אותם נכסים הם סוג של מיליונרים, שבאופן אבסורדי מתקשים לגמור את החודש.

להפוך את הנכס ל’נזיל’ בלי למכור אותו

העובדה שאדם מחזיק נכס בבעלתו והנכס הזה שווה הרבה מאוד כסף לא מתבטאת בתזרים החודשי שבא לידי ביטוי בתשקיף חשבון העו”ש שלו, כי נדל”ן אינו נכס נזיל. נכון שאפשר למכור את הנכס או להשכיר אותו. לגבי הפתרון הראשון בהנחה שהמכירה לא נועדה לרכוש נכס אחר, מבחינה כלכלית טהורה מדובר כנראה ברעיון רע. למה? דווקא בגלל שהנדל”ן בישראל נמצא במגמת גידול (ובחינה של גידול האוכלוסייה ביחס להתחלות הבניה החדשות מגלה שמבחינת הצע וביקוש המגמה הזו הולכת להמשך שנים), כך שערכו צפוי לעלות (שלא לדבר שמרבית האנשים חיים בדירה שברשותם) ובכל מקרה מכירת דירה היא לא משהו שעושים מהיום למחר (ולכן הוא נחשב לא ‘נזיל’). אבל, מסתבר שיש דרך אחרת באמצעותה אפשר להשתמש בנכס כדי להתמודד עם בעיות תזרים גם בלי שיהיה צורך למכור את הנכס או לעשות צעד פזיז אחר. בגלל שיש לנכס שווי משמעותי הוא יכול לשמש כבטוחה להלוואה לכל מטרה. למה זה חשוב? הרי הבנקים וגורמים אחרים מציעים לנו הלוואות לכל מטרה כל הזמן מבלי שנצטרך להעמיד מול ההלוואה נכס קיים כבטוחה. ובכן, בשונה מהלוואה שלוקחים בלי להעמיד בטוחה, הלוואה כנגד נכס קיים ניתנת בתנאים יותר אטרקטיביים ובסכומים מהותיים יותר של מאות אלפי ₪ ועד מיליוני ש”ח רבים. במילים אחרות: הריבית שתשלמו בהחזר הלוואה לכל מטרה כנגד נכס קיים תהיה ככל הנראה נמוכה מהריבית שתשלמו על הלוואות שלא מעמידים מולם בטוחה בדמות נכס קיים ואף תוכלו לגייס סכומים מהותיים לשם כך. למה בהלוואה כנגד נכס קיים הריבית הרבה יותר נמוכה? ובכן, אחד המרכיבים הכי משמעותיים בקביעת גובה הריבית הוא מרכיב הסיכון שהמלווה לוקח. כלומר, מה הסיכוי שהלווה לא יצליח להחזיר את ההלוואה והכסף ירד לטמיון. כשלוקחים הלוואה כנגד נכס קיים הכסף של המלווה מובטח. אם, חלילה, הלווה לא יצליח לעמוד בתשלום החוב המלווה יוכל לממש את הנכס ובכך כספו מובטח. זה המקום לציין שמדובר בתרחיש נדיר שגם הוא יתבצע רק אחרי הליך משפטי ועדיין, הביטחון התיאורטי הזה מאפשר לגוף שייתן לכם הלוואה לכל מטרה להציע ריביות אטרקטיביות ובסכומים מהותיים.

כוחו של מינוף

הדבר הכי יפה בנטילת הלוואה כנגד נכס קיים זו העובדה שאתם יכולים למנף את ההון הבלתי נזיל שלכם (שהוא, בעצם, שוויו של הנכס או הנכסים שלכם) ולבצע השקעות נוספות שאם תנהלו אותן בחכמה ובאחריות יאפשרו לכם להמשיך להתקדם ולהתפתח עסקית וכלכלית. זה המקום לציין שעד לפני מספר שנים הלוואה לכל מטרה כנגד נכס קיים לא היתה מוצר פיננסי שגור בישראל. הלוואות כנגד נכסים היו בעיקר הלוואות משכנתא (בהן שיעבוד הנכס לבנק מובנה בתהליך). אך כשאנשים היו מעוניינים לקחת סתם הלוואה לכל מטרה האופציה של העמדת נכס קיים וקבלת סכומים מהותיים לסגירת חובות לדוגמה לא ממש עמדה על הפרק והמערכת הבנקאית שעובדת בהתאם לרגולציה בלתי גמישה התקשתה (ועדיין מתקשה) לתת מענה יעיל ומהיר להלוואות מהסוג הזה ואף לאחרונה נקבע כי רגולטורית לבנקים אסור להעמיד הלוואות לכל מטרה עבור נכס קיים לטובת רכישת נכס אחר. בעשור האחרון נכנסו למגרש ההלוואות שחקנים פיננסיים מתקדמים מתחומי האשראי, כמו למשל קבוצת DOI, שמתמחה במוצרים פיננסיים חכמים וזה כולל, בין היתר, הלוואה לכל מטרה כנגד נכס קיים.

אנא מלא את פרטיך ונציג מטעמנו יחזור אליך בהקדם.

    שם מלא *

    טלפון/סלולרי *

    אימייל *

    גובה הלוואה מבוקש (ציין סכום)

    האם בבעלותך נכס?

    האם חזרו שקים ב-3 שנים האחרונות?

    הלוואה לכל מטרה כנגד נכס קיים

    חשבתם על להפוך את הנכס שלכם ל'נזיל' בלי למכור אותו? להמשך קריאה>>

    אנא מלא את פרטיך ונציג מטעמנו יחזור אליך בהקדם.

      שם מלא *

      טלפון/סלולרי *

      אימייל *

      גובה הלוואה מבוקש (ציין סכום)

      האם בבעלותך נכס?

      האם חזרו שקים ב-3 שנים האחרונות?