אם יצא לך לפתוח חשבון בנק, להגיש בקשה להלוואה או לקבל אשראי מבנקים בשנים האחרונות, סביר להניח שהמונח “דירוג אשראי” לא זר לך. על אף שמדובר בכלי חדש יחסית בעולם הפיננסים הישראלי, הוא שינה עבור רבים מאיתנו את כללי המשחק. עבור אלו מאיתנו שדירוג האשראי שלהם חיובי, מדובר בחדשות טובות מאוד. מדובר באמצעי מינוף חשוב לקראת כל פתרון מימון שיידרש לך בעתיד. החדשות הטובות ביותר, אמנם, הן שגם עבור אלו מאיתנו שיגלו שדירוג האשראי שלהם אינו מזהיר, קיימים לא מעט פתרונות. צוות DOI, קבוצת חברות מימון חוץ בנקאי, מסבירים כאן מהו דירוג אשראי והאם קיימים אפיקים לקבלת משכנתא למסרבים בבנק.
מהו דירוג אשראי?
באפריל 2019 הוחל חוק מאגר נתוני האשראי המעניק לשלל מוסדות פיננסיים גישה לנתונים המעידים על יכולת ההחזר ובריאותנו הפיננסית הכללית. נתונים אלו, מרוכזים לכדי שקלול המכונה “דירוג אשראי”. בנק ישראל הגדיר מספר קריטריונים הקובעים את יכולתנו לעמוד בהתחייבויות פיננסיות והדירוג נקבע בהתאם להם.
הדירוג נע על טווח שבין 1 ועד 1000 ומורכב ממספר היבטים מרכזיים.
- אחוז ההחזר על הלוואות והתחייבויות קיימות
- מוסר התשלומים של הלווה
- התנהלות כלכלית שוטפת
- הגבלות בחשבון
- פתיחת תיקי הוצאה לפועל בעבר או בהווה
- צ’קים שחזרו
- ועוד מגוון קריטריונים נוספים
מהן השלכותיו של דירוג האשראי?
הדירוג מאפשר למוסדות פיננסיים להעריך את הסיכונים שייטלו על עצמם במקרה של מתן הלוואות ומשכנתאות. לכן, מטבע הדברים, ככל שדירוג האשראי שלנו גבוה יותר, כך סיכויי הזכאות שלנו להלוואה גבוהים יותר. ככל שהסיכון פוחת, יכולת המיקוח משתפרת ולכן, סביר להניח שלא רק שנהיה זכאים להלוואה, אלא שנוכל לקבל אותה בתנאים טובים בהרבה.
עם זאת, כשהדירוג נמוך, הדבר מהווה דגל אדום עבור המוסד הפיננסי אליו פנינו. ככל שהסיכון שלא נוכל לעמוד בהתחייבות עולה, סביר להניח שיידרשו מאיתנו בטוחות גבוהות יותר, תנאי החזר פחות גמישים ולא פעם, אנו עלולים לגלות שאנו מסורבים להלוואה. זוהי ככל הנראה הסיבה שכיום יותר מתמיד, מחפשים ישראלים רבים אחר הלוואה כנגד נכס למסרבי בנקים וכן הלוואות גישור כנגד דירתם לרבות מסלולי משכנתא לכאלו שהבנק סרב לקבלם.
כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי?
נכון להיום, אין אף איש מקצוע שיודע בדיוק כיצד מעובדים נתוני האשראי של אזרחי ישראל. הקריטריונים הם רבים ושיטות ניתוח הנתונים עשויות להשתנות. עם זאת, ישנם כמה צעדים שעשויים לשפר בוודאות את דירוג האשראי ועמם את הסיכוי שלך לקבלת הלוואה.
1) לשמר התנהלות בריאה בחשבון
עם כל יום שיחלוף בו החשבון שלנו מתנהל למופת, אנו משפרים את דירוג האשראי שלנו. חריגות מהמסגרת, מספר רב של צ’קים חוזרים והוראות קבע וצבירת חובות עשויים לפגוע משמעותית בדירוג ולכן, חשוב בראש ובראשונה שנשמור על התנהלות כספית אידיאלית.
2) לעמוד בהחזרי ההלוואות שלנו בקפדנות
חשוב שנעמוד בהחזרי כל התשלומים שלנו במועדם ללא איחורים. כל פגיעה במוסר התשלומים שלך תשפיע באופן משמעותי על דירוג האשראי שלך.
3) במידת הצורך – להגדיל את המסגרת
מכיוון שאחד הגורמים המרכזיים לפגיעה בדירוג הוא חריגה ממסגרת האשראי, מומלץ להקדים תרופה למכה ולבקש הגדלת מסגרת. כך נבטיח שנישאר בתחום המסגרת ולא נפגע בדירוג.
DOI מעמידה מימון לבעלי דירוג אשראי שלילי
לעתים, העבר ממשיך להשליך על ההווה שלנו, גם לאחר שמצבנו השתפר. גם אם אין באפשרותך לשפר את דירוג האשראי, זה הזמן לפנות לאיש מקצוע ולבחון מסלולי משכנתא למסרבים בבנק או בעלי דירוג אשראי נמוך. ב DOI יסייעו לך לבנות פתרון מימוני אידיאלי לצרכיך וככל שתתקדמו להשלמת העסקה יעמידו עבורכם את המימון המתאים לצרכים שלכם. רוצה להתחיל לטפל במשכנתא שלך עוד היום ? אנו מזמינים אותך להשאיר פרטים באתר.
