שנת 2023 החלה תוך כניסת המשק לסיחרור כלכלי משמעותי, האינפלציה גועשת, ריבית בנק ישראל וברוב הבנקים בעולם זינקה, המצב הבטחוני והפוליטי מעורער והבנקים הפכו להיות בררנים עד מאוד ומסרבים לדורשי ההלוואות הפרטיות נוטלי המשכנתאות ומבקשי ההלוואות העסקיות.
הלוואת משכנתא דורשת תכנון קפדני של ההתנהלות הפיננסית השוטפת שנים קדימה. תנאי וגובה המשכנתא, יקבעו לרוב את טווח האפשרויות שלנו. עם זאת, החיים אינם תמיד עובדים לפי התוכנית. בחלוף הזמן, אנו עשויים לגלות שאנו זקוקים לפתרונות מימון נוספים – בין אם מדובר בהגדלת סכום המשכנתא לרכישת נכס חדש, להלוואה לסגירת חובות, לשיפוץ או לכל מטרה אחרת. DOI, המעמידה הלוואות לכל מטרה בתנאים נוחים כנגד נכסים, מציעה פתרון נוח ומשתלם שירחיב את טווח האפשרויות שלך. כאן, נסביר יותר על שעבוד שני לבעלי הלוואת משכנתא ומה התהליך טומן בחובו.
מהו שעבוד שני לבעלי הלוואת משכנתא?
רכישת נכס מקרקעין היא אחת מההחלטות המשמעותיות שנעשה בחיינו. מעבר לעובדה שמדובר בעסקה בסכומים גבוהים ובטווח האפשרויות שעומדות לרשותנו עם הנכס, קיימת כמובן העובדה כי רכישה כזו תכניס אותנו לרוב להתחייבות מורכבת וארוכת טווח. במהלך כל תקופת ההחזר הארוכה, הנכס שלנו משועבד למעשה לבנק. במקרים רבים, ככל שנרצה להגדיל משכנתא או לקבל הלוואות נוספות, סביר מאוד להניח שהבנק יסרב להעמיד לנו הלוואה, אלא אם כן נוכל להראות יכולת החזר ניכרת. רבים מגלים ברגע האמת כי הם מסורבי הלוואה במערכת הבנקאית ואף מחוצה לה במיוחד בזמנים בהם יכולת ההשתכרות נפגעת או יכולת ההחזר שנפגעה לאור החזרי הלוואה עולים בתקופת ריבית עולה או במקרים שבהם ה BDI השלילי של הלווה פוגע בקבלת אישורים כאמור.
הרפורמה בשוק ההלוואות הרחיבה בשנים האחרונות באופן ניכר את מרווח הנשימה שעומד לרשות לווים המחפשים אחר פתרון מימוני המותאם לצורכיהם. כיום, ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה באופן מהיר מבעבר ובסכומי כסף של מאות אלפי שקלים ועד מיליוני ש”ח וכן קבלת הלוואות לכל מטרה כנגד רישום משכנתא מדרגה שניה כנגד נכס המשועבד לבנק.
איך זה עובד?
ננסה להמחיש את העיקרון באמצעות דוגמה מהחיים. דני ואריאלה רכשו דירה בשווי 2.5 מיליון ₪. אחרי שנים של עמידה בתנאי התשלום, נותר להם להחזיר עוד 300,000 ₪. כעת, בני הזוג רוצים לעזור לבן שרק התחתן כך שיוכל לרכוש דירה משלו בשווי 1.5 מיליון ₪ ולשם כך עליו להעמיד הון עצמי תואם לדרישות הרגולטוריות בבנק. הבנק מסרב להעמיד לרשותם את אותה הגדלת הלוואת משכנתא מיוחלת לכל מטרה זאת לאור העובדה ששכרם נמוך ואף חזרו להם מספר הוראות קבע במהלך השנה החולפת. החדשות הטובות הן שדני ואריאלה יכולים לפנות לגוף מימוני חוץ בנקאי אשר יודע להכיל את מצבם ולקבל הלוואה שתאפשר לממן את הרכישה ולספק לבנם את ההון העצמי הדרוש לו העומד על כ 500 א”ש.
כדי לעשות זאת, עליהם לפנות לבנק המשעבד ולקבל אישור להוספת גוף ממשכן נוסף על הנכס. תהליך זה נקרא גם “שעבוד מדרגה שנייה”. ברגע שיתקבל האישור, כל שיישאר לדני ואריאלה לעשות הוא למצוא את הגוף המממן שמציע להם את תנאי ההלוואה הטובים ביותר ופשוט לקבל הלוואה תוך זמן קצר יחסית. במקביל, יעודכן בפנקסי רישום המקרקעין הרלוונטיים שם הגוף המממן הנוסף, השעבוד יירשם כמשכנתא מדרגה שנייה.
מגוון רחב של יתרונות בפתרון מימון אחד
מדובר בפתרון חדש יחסית בעולם המימון, אך האפשרויות הפוטנציאליות הגלומות בו הן רבות ומשתלמות. מעבר לעובדה שהשעבוד השני יאפשר לך לקבל הלוואה באמצעות הנכס גם במהלך החזר משכנתא קיימת. אלו רק כמה מהיתרונות שנוכל ליהנות מהם במסגרת שירות זה:
- הלוואה בתנאים גמישים ובאופן מידי
- פתרון נוח לסגירת חובות ללא ערבים (ככל שמתאפשר)
- מתאים גם להלוואות עסקיות
- מינוף הנכס הקיים שלך להשקעות נוספות
חשוב לקחת בחשבון כי הגוף המלווה בדרגה שניה, אותו גוף מימון חוץ בנקאי יוכל להעניק הלוואה אך כפי שהוסבר אך בכל מקרה, גובה שתי ההלוואות יחד לא יעלה על אחוז מסוים משווי הנכס לבטוחה לפי תקן 19 (זהו התקן הנהוג בחברות חוץ בנקאיות).
למצות את המיטב מהמשכנתא שלך
לוקחי משכנתא רבים טרם התוודעו לפתרון חדשני זה. כעת, יש לך הזדמנות לא לוותר יותר על היעדים שלך ולהסתייע במוצרי מימון נוחים מתמיד. DOI מעניקה הלוואות לכל מטרה כנגד שעבוד נכס ולאורך השנים, סייעה למסורבי בנקים רבים ליהנות ממימון שמותאם ליכולותם. אנו מזמינים אותך לפנות אלינו עוד היום וללמוד על מגוון האפשרויות הזמינות לך דרכנו.
