החיים בישראל טומנים בחובם לא מעט אתגרים. אין זה משנה כלל אם אנו בעלי עסק המתנהל אל מול תחרות אינטנסיבית, רגולציה מחמירה ושוק מורכב, או משפחה המנסה להגשים את החלום לקנות בית אל מול העלייה ביוקר המחיה – על מנת לצלוח את האתגרים הללו נדרשים לא פעם פתרונות יצירתיים. בשנים האחרונות, מכלול הפתרונות הפיננסיים העומדים לרשות לווים הוא מגוון וגמיש מאי פעם. על אף העובדה הזו, מגלים אזרחים רבים בישראל שהם אינם עומדים בקריטריונים של הבנק לקבלת הלוואה. אם חשבת שמסורבי בנקים הוא מעמד ששמור לבעלי חוב או חדלי פירעון, המציאות בשטח מספרת סיפור אחר. במדריך המקוצר הזה, מרחיב צוות קבוצת המימון DOI – קבוצת חברות מימון חוץ בנקאי לפרטיים ולעסקים, על התופעה ומציע מספר דרכים לצלוח אותה על הצד הטוב ביותר.
כיצד בוחנים הבנקאים את זכאותך להלוואה?
במשך שנים רבות, היה הבנק מעוז כמעט בלעדי לקבלת הלוואות. כגוף פיננסי הנמצא תחת פיקוח בנק ישראל, הבנק נתון לרגולציה מחמירה ביותר. כפועל יוצא מכך, התנאים לקבלת הלוואה בבנק הם מחמירים ביותר. בשלב הראשוני ביותר, יבחן הבנק את בריאות החשבון וההתנהלות הכלכלית שלך. מינוסים וחריגות תכופים בחשבון, צ’קים והוראות קבע שחזרו, היעדר ביטחונות או תקופות ללא הכנסה בהיסטוריה הפיננסית שלך ובעקר מהי ההכנסה הפנויה ויכולת ההחזר שלך ביחס להלוואה שהנך דורש לקבל – גם אם הכתם מהעבר התרחש לפני זמן רב – הדבר עשויי לפגוע משמעותית בסיכויים שלך לקבל הלוואה.
מדוע הקריטריונים כל כך חמורים?
מהתמונה הזו עולה שאלה מתבקשת – למה בעצם הבנק כל כך מחמיר עם הלווים? או ליתר דיוק, מדוע המדינה דורשת מהבנק להציב קריטריונים כה קפדניים? כדי להשיב על השאלה הזו, חשוב שנבין לעומק את האינטרסים שעומדים בלב העשייה של המערכת הבנקאית. הבנקים הם עמוד השדרה של הכלכלה הלאומית ויציבותם חיונית על מנת להבטיח את יציבותה של כלכלת המדינה. לכן, האינטרס המרכזי של משרד האוצר הוא למזער למינימום את הסיכון שהבנק לוקח על עצמו. אחרי הכול, כל הלוואה באשר היא טומנת בחובה סיכון. גם כשמדובר בלווה האמין והיציב ביותר, תמיד קיימת סבירות כזו או אחרת כי המציאות תשתנה בהמשך והלווה לא יוכל עוד לעמוד בתנאי ההחזר. גם הבנק, מצידו, כעסק כלכלי לכל דבר, רוצה להבטיח שלהלוואות שהוא מעניק יהיו בטוחות ראויות אל מול הסיכונים שהוא לוקח.
לכן, כל אלמנט במצבו הכלכלי של מבקש ההלוואה, שעשוי להעיד על פגיעה ביכולת הפירעון שלו, מדליקה נורה אדומה אצל הבנקאי ולעתים קרובות, נתקלים בסירוב מהבנק גם אנשים שמצבם הכלכלי כיום טוב. ישנם היבטים רבים שעשויים להשפיע על ההחלטה של הבנק – מזהות הלווים ויכולת ההשתכרות (יכולת החזר) של הלווה ועד לדירוג האשראי בהווה ובעבר.
הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים ולפרטיים מרחיבות את טווח האפשרויות
כיום יותר מתמיד, מגוון האפשרויות העומד לרשות לווים הוא רחב מאוד. ההבנה כי רבים בישראל זקוקים לפתרונות פיננסיים גמישים יותר מהנוקשות הבנקאית על מנת להבטיח צמיחה ולנהל את חייהם באופן ראוי, הובילה לפתיחת שוק ההלוואות למוסדות החוץ-בנקאיים. מוסדות אלו, שאינם נתונים לרגולציה המחמירה החלה על הבנקים, מציעים הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים לגורמים פרטיים בתנאים גמישים בהרבה וללא קריטריונים מחמירים ואף ישנן חברות המתמחות בהעמדת הלוואות למסרבי בנקים, כגון קבוצת די.או.איי (DOI), הן לווים המציגים חזרות קלות של שקים בשנים האחרונות ואף חזרות של הוראות קבע ועד למצבים קשים יותר כגון יציאה מכינוס נכסים לרבות הסדרי חוב מורכבים, בד”כ משולב עם איחוד הלוואות וכדומה ועד ליציאה מפשיטות רגל (פש”ר) באמצעות נטילת הלוואה וכיסוי החובות של החייב.
כמובן שגם בגופים החוץ בנקאיים כגון קבוצת DOI תמחור גובה הריבית נעשה בהתחשב במורכבות התיק, רמות הסיכון, גובה ההלוואה ומשך זמן ההלוואה אך השוני הגדול ממול המערכת הבנקאית היא שאותם גופים חוץ בנקאיים מסתכלים על הלווים המסורבים בבנקים כלווים ליגיטימיים ומנסים למצא את הדרך כיצד כן להעמיד לטובתם את ההלוואה ולא כיצד לפסול אותם, ההסתכלות הינה איך כן למרות הקשיים.
כיום, זהו מפלטם של מסורבי הבנקים שעד לאחרונה נאלצו לקבל הלוואות מגורמים נישתיים ומפוקפקים כמו גמ”ח או מלווים בשוק האפור. מעבר לעובדה שהסיכויים שלך לעמוד בקריטריונים של אותם גופים חוץ בנקאיים גבוהים באופן דרמטי, לרוב יציעו לך אותם גופים תנאי הלוואה גמישים ונוחים תחת התחשבות בהחזרים חודשיים מותאמים ליכולות שלך, תקופות גרייס וכדומה, כך שהלווה יוכל לצבור כוחות ומזומנים בעו”ש ע”מ שיוכל להתחזק ולהחזיר את ההלוואה כמתוכנן ולצאת לדרך חדשה.
קבוצת המימון DOI מעמידה לרשותך טווח רחב של מוצרים פיננסיים יצירתיים שיאפשרו לך ליהנות מרווחה כלכלית ולנצל הזדמנויות שיקדמו את הצמיחה שלך. המומחים שלנו ישמחו לסייע לך להתאים את הפתרון האידיאלי לצרכים שלך. כדי ללמוד על כל האפשרויות הזמינות לך, אנו מזמינים אותך לפנות אלינו כעת.
