על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בשנת 2020 46% ממשקי הבית בישראל נמצאו באופן קבוע במצב של משיכת יתר. אחת הדרכים של משקי הבית להתמודד עם ‘המינוס’ היא באמצעות לקיחת הלוואות. הבנקים מאשרים בקלות את ההלוואות האלה שנמכרות כמו לחמניות חמות והרבה מאד משפחות נוטלות אותן, אך בפועל החוב בדרך כלל רק גדל ומתרחב. לעיתים, למשפחה אחת יהיו 4 או 5 הלוואות שונות שנלקחו בתקופות שונות (ואפילו בבנקים שונים) וקשה מאוד לעקוב ולנהל את כל ההלוואות ולקבל תמונת מצב אמיתית ולפתע הלווים מוצאים עצמם עם החזרים חודשיים גבוהים מאוד, שהםאינם מסוגלים לעמוד בהם ומשם הדרך למפולת כלכלית קצרה . פתרון לסיטואציה הזו יכול לבוא פתרון בדמות מה שנקרא ‘איחוד הלוואות’.
פיצול הלוואות עולה לכם כסף
כשמחזירים במקביל 3 או 4 הלוואות, מעבר לבלגן ולבעיות התזרים הקשות המתלוות לכך, כמעט תמיד הפיצול הזה עולה כסף, הן במה שנקרא עמלות ודמי ניהול והן ברמה הפרקטית של ביצוע החזרים שונים ברביות שונות והחזרי קרן במקביל. המצב השגור של משפחה הוא בדרך כלל הלוואת משכנתא גדולה ולצדה עוד 2 או 3 הלוואות שנלקחו במועדים שונים למטרות שונות (החלפת רכב, שיפוץ בית, מותרות, טיפול רפואי או סגירת חוב). העניינים רק מסתבכים כאשר הלווה מתקשה לפרוע את ההלוואות השונות ואז במקום להתמודד עם גורם אחד עמו הוא יכול להגיע להסדר או פריסה אחת הוא מוצא את עצמו מנסה לכבות שריפה בכמה מוקדים ובד”כ איננו מוצא אוזן קשבת. בשנים האחרונות גורמים חוץ בנקאים מובילים מתחום האשראי וההשקעות, כמו למשל קבוצת DOI, בעלת רישיונות מורחבים למתן אשראי מרשות שוק ההון, מצאו לבעיה הזו פתרון אלגנטי, חסכוני ונח בשם ‘איחוד הלוואות’. הרעיון באיחוד הלוואות הוא לכנס את כל ההלוואות יחד לחוב אחד וכתובת אחת, זה גם חוסך עמלות ובירוקרטיה, זה גם מספק לכם תמונת מצב אחת ברורה ומאפשר לשפר מהותית את התזרים החודשי לתקופה מוגדרת אף למספר שנים עד למעבר מסודר חזרה למערכת הבנקאית. ברגע שמבינים את תמונת המצב המלאה ומה האובליגו האמתי שלכם, איחוד הלוואות מאפשר לכם להתמודד יותר נכון עם החוב ולמצוא נוסחת פריסה שגם תאפשר לכם לסלק את החוב וגם תאפשר לכם להתנהל כלכלית באופן פחות לחוץ. הרי ידוע שאנשים ועסקים נופלים לרוב בגלל תזרים ולאו דווקא משום שאינם מרוויחים.
הלוואה כנגד נכס קיים
זה המקום להציג פקטור חשוב נוסף שעומד בבסיס ההליך של ‘איחוד הלוואות’ והופך אותו לפתרון משתלם שמצליח להוריד באופן משמעותי את ההחזר החודשי שאתם משלמים על החוב הכולל ומייצר הקלה תזרימית לתקופת הבראה. אנחנו מדברים על העמדת נכס קיים (דירה או נכס נדל”ני אחר) כבטוחה לגורם שמבצע בפועל עבורכם את איחוד ההלוואות, אותה חברת מימון חוץ בנקאית שתעמיד לטובתכם את אותה הלוואת גישור לטובת איחוד ההלוואות. נסביר: אחד המרכיבים הבולטים בקביעת גובה הריבית הוא שיעור הסיכון שהמלווה נוטל. מרבית ההלוואות שהבנקים נותנים (מלבד הלוואת המשכנתא) הן הלוואות בסכומים קטנים או בינונים, שנעים מכמה עשרות אלפי שקלים עד כמה מאות אלפי שקלים. הלוואות אלו מאושרות מהר, כמעט ללא בירוקרטיה וללא צורך בשעבוד נכס ממול או בטוחה מיוחדת, זה זמין, זה נח וזה מפתה אך יוצר בעיות תזרים וקשיים בהמשך. כאשר מבצעים איחוד הלוואות ומכנסים את החוב תחת מסגרת אחת, הרעיון הוא שהלווה מספק לגוף המלווה שעבוד על נכס קיים, שעבוד מדרגה ראשונה או מדרגה שניה וע”י כך מאפשר לאותו גוף מימוני להעמיד הלוואה גדולה ומשמעותית לכיסוי כלל החובות המכבידים על התזרים ולעיתים גוררים אדם או משפחתו למפולת כלכלית של ממש על כל המשתמע מכך. המשמעות היא שהסיכון שנוטל המלווה כאשר היואמשעבד נכסי נדל”ן ואיננו כפוף לרגולציה הבנקאית הוא סביר ביותר, אותם גופים יודעים לכמת את הסיכון ולקבל החלטות מהירות תוך הבנה שמדובר בהלוואה לתקופת הבראה ולכן המלווה החוץ בנקאי יכול להרשות לעצמו לסלק את כל ההלוואות שהלקוח נטל מהבנקים או מגורמים אחרים כגון חברות כרטיסי אשראי וכדומה, לכנס אותן יחד במסגרת ‘איחוד הלוואות’ ולהפוך אותן להלוואה אחת שההחזר התזרימי החודשי נמוך משמעותית מהתזרים ששילם על מספר הלוואות מפוזרות שבד”כ מוחזרות קרן פלוס ריבית למספר שנים בודדות (במקרה הטוב), להבדיל מהלוואה חוץ בנקאית שניתן לקבוע מה יהיו ההחזרים החודשיים עם הגוף המלווה ולעיתים אף לקבוע כי תהא תקופת גרייס מלאה כך שלא ישולמו תשלומי ריבית וקרן כלל לתקופה מוגדרת שהינה תקופת הבראה, בד”כ ההלוואה תוחזר באמצעות מעבר מוסדר ומחושב למערכת הבנקאית ולכן החשיבות שבתקופת ההבראה לא יהיו חזרות שקים, הוראות קבע ותשלומים הינה קריטית. לעיתים החזר ההלוואה החוץ בנקאית מגיע ממכירת אותו נכס נדלני ששועבד או ממקורות אחרים. בעוד שהבנקים, במקרה של לקוחות קטנים ובינוניים, לא נוהגים לאשר בקלות הלוואות כנגד נכס קיים שאינן מוגדרות ‘הלוואות משכנתא’; גורמים חוץ בנקאיים שאינם כבולים לרגולציה נוקשה של המפקח על הבנקים ומראש ה-DNA הארגוני שלהם יותר מתוחכם ומושתת על פתרונות פיננסיים חכמים יכולים לבצע עבורכם איחוד הלוואות באופן מהיר, יעיל ובעיקר – משתלם.
