עד שזה לא קורה לנו, קשה לנו להבין את זה. כניסה לחובות היא לעתים קרובות בלתי צפויה והיא מתרחשת כהרף עין. רבים מאיתנו תופסים חייבים כאנשים רשלנים וחסרי אחריות. קשה לנו להבין כי לא פעם מספיקה בחירה אחת לא נכונה, או חוסר תשומת לב לתקופה קצרה ביותר, כדי לאבד את השליטה על המצב הפיננסי. משבר בעסק, מחלה, הוצאה שלא צפינו ונסיבות רבות אחרות, כל אלו עשויים לסבך אותנו בחובות. DOI היא הכתובת המקצועית שלך לקבלת הלוואה כנגד שעבוד נכס נדלני לסגירת חובות, אותו הנכס יכול להיות בבעלותך או בבעלות אחר כגון קרוב משפחה המעוניין לסייע לך לחצות את המשבר, כאשר על ההלוואה להיות מותאמת ליכולות והצרכים שלך, לרוב רצוי כי ההחזרים החודשיים יהיו נמוכים יחסית בכדי לאפשר הקלה מהותית בתזרים לתקופה הקרובה. כאן, נבחן מתי נדע שהגיע הזמן לקבל הלוואה וכיצד נתנהל בתבונה כדי לצאת מהחוב במהירות האפשרית, אם בדרך של כיסוי חוב ספציפי או הסדר חוב או סגירת חובות בהליך איחוד הלוואות, סילוק כינוס נכסים, יציאה מפש”ר או חדלות פרעון וכדומה. במקרים רבים, טרם לקיחת אותה הלוואת גישור חוץ בנקאית, רובצים עיקולים על נכסי החייב והוצאות לפועל אשר נמחקים לחלוטין עם לקיחת אותה הלוואה, מצב המאפשר לחייב לנשום לרווחה ולנסות ברוגע להסדיר את ענייניו הכספיים ולהתחזק.
רגע לפני שלוקחים הלוואה – מה האפשרויות שלי?
חשוב שנזכור, הלוואה היא פתרון מצוין לסגירת חוב, אך היא לא יכולה לפתור את ההתנהלות הכלכלית שלנו לעומק. אם לא נשכיל ללמוד מהמצב, נגלה במהרה שאנו זקוקים להלוואה נוספת. כדי לעצור את המעגל השלילי הזה, חשוב שנישיר מבט למצב ונתמודד איתו.
מיפוי כל החובות
בראש ובראשונה, חשוב שנבין את המצב לאשורו. זה הזמן לערוך רשימה מסודרת של כל החובות ולמיין אותם על פי גובה הסכום, תקופת הפיגורים וחומרת החוב כגון גובה הריבית, סוג המלווה והיכולת להגיע להבנות מולו, אם בכלל, אחרת נדרדר למצב של חשבונות מוגבלים וכדומה. כלומר, עד כמה אנו קרובים לעיקולים והגבלות, לבחון אילו חובות כנגד נכסי נדל”ן (לדוגמא הלוואת משכנתא) ואלו חובות מוגדרים כהלוואות “סולו”, להתמקד בהלוואות קצרות הטווח המכבידות עלינו תזרימית אותן יש להסיר מהר ככל שניתן לטובת הקלה בעומס הכלכלי שהן מייצרות.
עריכת דוח הכנסות והוצאות
כדי להעריך את יכולת ההחזר שלנו, נרכז את כל ההוצאות השוטפות שלנו ונעמיד אותן אל מול אפיקי ההכנסה. זו הזדמנות חשובה לבחון אילו אפיקי הכנסה נוספים עשויים להיות לנו, או אילו הוצאות נוכל לקצץ. פערים תזרימיים חיוביים נוכל להעמיד לכיסוי החוב החוץ בנקאי החדש שיווצר לטובת כיסוי כלל החובות שהובילו אותנו למצב זה.
באילו חובות כדאי לטפל קודם?
• חובות לרשויות ממשלתיות ומוניציפליות – גופים ממשלתיים מחזיקים בסמכות יוצאת דופן. להבדיל מעסקים שנדרשים לפנות אל הרשות להוצאה לפועל כדי לפתוח בהליכים נגד חייבים, רשויות מקומיות, עיריות ומשרדים ממשלתיים יכולים פשוט להטיל עיקולים בלחיצת כפתור. רובם, לא יהססו לעשות זאת ככל שלא יינתן מענה מצידנו לחוב. מכאן, הדברים עשויים להסתבך במהירות.
• חובות שעומדים לעבור לטיפול עורך דין – ספקים ונותני שירות רבים יעדיפו לא להסתבך עם תהליכי גבייה ויעבירו אותם לאיש מקצוע כגון עו”ד המתמחה בגביה בהוצל”פ. מן הרגע שעורך דין מעורב בתהליך הגבייה בהוצל”פ, יוטלו עליך לצד ריביות וקנסות פיגורים גם הוצאות משפטיות. אלו עשויים להפוך בקלות חוב של מאות שקלים לחוב של אלפי שקלים.
• ככל שחזרו לכם צ’קים והוראות קבע וכבר נפתחו כנגדכם הליכי הוצל”פ הגוררים עלויות רבות בנוסף לריבית הצמודה לחוב הטופח.
איך נבחר הלוואה לסגירת חוב בתבונה?
לאורך שנים רבות, ליווה צוות המומחים הפיננסיים של DOI מגוון רחב של בעלי חוב להם העמידה DOI הלוואות גישור מגובות נכסי נדל”ן לטובת סגירת חובות, זאת בזכות היותה גורם בעל רישיונות מורחבים למתן אשראי (נש”פ) והצוות בקבוצה בעל הבנה כלכלית ומשפטית המאפשרת פתרון בעיות מורכבות מבלי להירתע מהסיטואציה הבעייתית אליה נקלעו החייבים אלא חדרורי מטרה למצא פתרון אשר ימנף את החייב ליציאה מעבדות לחירות. כל אחד מהלווים / חייבים נקלע לנסיבות מסוימות משלו אשר גררו אותו ולרוב גם את משפחתו לקשיים כלכליים המצריכים חשיבה מחודשת, מה שנקרא חישוב מסלול מחדש. בכל תהליך כזה, רכשנו ב DOI תובנות חשובות המאפשרות לנו להתגבר על מכשולים כלכליים מגוונים ולעיתים מהותיים כך שלמדנו לא לפחד מ”להכנס למיטה” עם אדם בעל חשבונות מוגבלים או עיקולים והוצל”פ וכדומה, אלא הבנו שהעניין החשוב ביותר הינו לראות מה יקרה גם ביום שאחרי כך שנייצר סיטואציה שבתוך שנה עד שלוש שנים יוכל הלווה לצאת לדרך חדשה. אלו כמה עקרונות שחשוב להקפיד עליהם בבחירת הלוואה לסגירת חוב, כאשר עלינו לראות את פני העתיד.
לקחת רק מה שבאמת נדרש לנו
זה לא הזמן לנסות להגשים חלומות או לבצע רכישות פזיזות. אם נדרשת הלוואה לסגירת חוב, לוקחים סכום שיאפשר לך לסגור את החוב בלבד ואולי עוד קצת כדי לחצות את תקופת ההלוואה בכבוד ולשמור על תקינות כלכלית, בוודאי שלא למטרת רכישת מותרות מיותרות או הרפתקאות. מדובר במצב חירום וחשוב שנתייחס אליו ככזה.
קבוצת חברות המימון DOI כאן לרשותך
צוות DOI עומד לרשותך בכל עת ויפרוש בפניך את כל האפשרויות ויפגין גמישות מחשבתית מקסימאלית. לכל אורך הדרך, אנו משתפים אותך בידע והניסיון שצברנו ומסייעים לך לקבל החלטות אופטימליות שיאפשרו לך לצאת מהמשבר. לתיאום שיחת ייעוץ, אנו מזמינים אותך להשאיר פרטים עוד היום.
